vraag & antwoord

Kan ik mijn hypotheek meenemen of moet ik een nieuwe afsluiten?

Laatst bijgewerkt op - leestijd

Een nieuwe hypotheek biedt voordelen

Zodra je het eens bent over de koopprijs van de nieuwe woning kun je de hypotheek regelen. Soms valt er nog voordeel halen uit de vorige. Zo kun je bijvoorbeeld je oude hypotheekvorm(en) meenemen naar de nieuwe. Zelfs de hypotheekrente uit de vorige hypotheek is mee te verhuizen, maar door de huidige lage rente zal dat in de meeste gevallen geen slimme beslissing zijn.

Als je huis verkocht is, gaat het geld in eerste instantie naar de bank om je hypotheek af te lossen. Logisch: het onderpand van de lening is niet meer van jou en dus wil de bank haar geld terug. Wat er gebeurt met je hypotheek als je ander huis hebt gekocht, hangt af van de hypotheekvoorwaarden.

Als daarin de optie van meeverhuizen van de hypotheek is opgenomen, kun je een paar dingen doen. Je kunt er dan bijvoorbeeld voor kiezen je hypotheekrente mee te nemen. Let wel: op dit moment (2020) is de kans groot dat je bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek een lagere rente krijgt.

Je kunt ook de hypotheekvorm meenemen. Stel dat je voor je nieuwe huis een hypotheek bij een andere bank afsluit, dan kun je de aflossingsvrije hypotheek meenemen (als je die hebt) naar de volgende. Daarmee verlaag je de maandlasten van de nieuwe hypotheek.

Waarom zou je oude hypotheekvormen meenemen?

Het meenemen van oude hypotheekvormen naar de nieuwe hypotheek geldt ook voor de aflossingsvrije hypotheek en de beleggingshypotheek. Als je deze nu (2019) afsluit, heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek, maar als jij zo’n soort hypotheek al vóór 2013 hebt afgesloten, blijf je recht hebben op hypotheekrenteaftrek. Er zijn wel randvoorwaarden waaraan je moet voldoen. Dit zal de hypotheekadviseur voor je uitzoeken vóór het aanvragen van de hypotheek.

Een nieuwe hypotheek aanvragen

Dat van die hypotheekrenteaftrek klinkt aantrekkelijk, maar een oude hypotheekvorm meenemen is niet altijd verstandig. In de meeste oude hypotheekvormen is het aflossen van de hypotheekschuld doorgeschoven naar de einddatum of er wordt simpelweg niet afbetaald. Het voordeel: lage maandlasten. Maar je moet er dus rekening mee houden dat de schuld gedurende de looptijd van de hypotheek hoog blijft. Een dalende schuld is in meerdere opzichten verstandig: je bent beter beschermd tegen een waardedaling en een terugval in het inkomen. En op de einddatum van een nieuwe hypotheek is je schuld volledig afgelost.

Wat moet je met de oude hypotheek?

Na verkoop van jouw huis wordt de hypotheek op de oude woning beëindigd. De notaris zorgt ervoor dat de hypotheekschuld wordt afbetaald met de verkoopopbrengst. Er kan na verkoop een restschuld overblijven, als de verkoopopbrengst lager is dan de hypotheekschuld. Deze schuld is bij sommige geldverstrekkers mee te financieren in de hypotheek van de volgende koopwoning.

In sommige oude hypotheekvormen werd een waarde opgebouwd in een kapitaalverzekering of via een rekening. Deze rekening of verzekering kun je beëindigen en de waarde belastingvrij uit laten keren. Je kunt de opgebouwde waarde gebruiken om de hypotheek op de nieuwe woning te verlagen. In bepaalde gevallen kan er belasting over de uitkering geheven worden. Hierin kan ook oude wetgeving nog geldig zijn. Win dus altijd advies in van de hypotheekadviseur voordat je een beslissing neemt over een aan de vorige hypotheek gekoppelde spaarconstructie.

Duidelijkheid over je financiële mogelijkheden

Binnenkort sluit je een hypotheek af voor je volgende huis. Een spannende tijd. Weten wat je mogelijkheden zijn? Check nu alvast je maandlasten met onze maandlastencalculator.