vraag & antwoord

Kan ik met een studieschuld een hypotheek krijgen?

Laatst bijgewerkt op - leestijd

Dit zijn je mogelijkheden

Goed nieuws: ook met een studieschuld kun je een huis kopen. Alleen is je maximale hypotheek wel lager. Hoewel geldverstrekkers niet kunnen zien of je een studieschuld hebt, kun je ‘m beter niet verzwijgen bij je aanvraag. Dat kan duur uitpakken. Benieuwd wat je met jouw studieschuld maximaal kunt lenen? Hier lees je hoe je daarachter komt.

Met een studie op HBO of universitair niveau kom je vaak niet meer onder een studieschuld uit. En de terugbetaalregeling mag dan gunstig zijn, je hebt toch een schuld op je schouders rusten. Hierdoor houdt je maandelijks wat minder geld over voor een hypotheek. Toch kun je met een studieschuld een eigen huis kopen en in aanmerking komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie.

In deze video leggen we uit wat je mogelijkheden zijn als je een huis wilt kopen en een studieschuld hebt.

Wat zijn de regels met een studieschuld?

Hoeveel invloed je studieschuld heeft op de maximale hoogte van je hypotheek hangt af van het moment waarop je je studielening hebt afgesloten. Was dat vóór 1 juli 2015, dan valt jouw lening nog onder het oude stelsel. Je studieschuld weegt dan zwaarder mee dan als je een studielening hebt die valt onder het nieuwe stelsel (studieleningen vanaf 1 juli 2015).

Heb je je studielening afgesloten na 1 juli 2015, dan telt je studieschuld minder zwaar mee dan als je een studielening hebt uit het oude stelsel

Dat zit zo: in het nieuwe leenstelsel heb je 35 jaar de tijd om je studieschuld terug te betalen. In het oude stelsel was dat 15 jaar. Omdat je een studieschuld uit het nieuwe stelsel over meer jaren mag uitsmeren, zijn je maandlasten lager. Daarom weegt deze schuld minder zwaar meer bij een hypotheekaanvraag dan een studieschuld uit het oude stelsel. Daarbij ben je weliswaar eerder studieschuld-vrij en kun je dus meer uitgeven aan woonlasten, maar bij de verstrekking van een hypotheek houdt de bank rekening met de kosten van nu.

Hoeveel invloed heeft je studieschuld op een hypotheek?

Om de exacte impact van je studieschuld te berekenen, gebruiken geldverstrekkers een wegingsfactor. Dit is een percentage waarmee de bank berekent welk deel van je inkomen je maandelijks nodig hebt voor het afbetalen van je studieschuld en dus níet kunt besteden aan een hypotheek. Op dit moment (2020) hangt de wegingsfactor af van het moment waarop je de lening bent aangegaan. Voor leningen uit het oude stelsel is de wegingsfactor 0,75, voor het nieuwe stelsel 0,45. Zie het voorbeeld hieronder.

Rekenvoorbeeld

Je hebt een studieschuld van € 15.000. Hoeveel heb je daardoor maandelijks minder te besteden aan een hypotheek?

Oude stelsel: 0,75% van € 15.000 = € 112,50 per maand.

Nieuwe leenstelsel: 0,45% van € 15.000 = € 67,50 per maand.

Benieuwd wat dit betekent voor je hypotheekaanvraag? Gebruik dan bijvoorbeeld deze online rekentool. Uitgaande van een inkomen van € 35.000 per jaar kun je bij een studieschuld onder het oude stelsel ongeveer € 30.000 minder lenen. Onder het nieuwe leenstelsel kom je op ongeveer € 20.000 minder uit. Het effect van een studeschuld op jouw hypotheek verschilt per bank.

Nieuwe maatregel maakt meer lenen mogelijk

Het kabinet heeft op Prinsjesdag 2020 nieuwe maatregelen aangekondigd waarmee je in 2021 waarschijnlijk meer geld kunt lenen als je een studieschuld hebt. De wegingsfactor wordt dan gekoppeld aan de gemiddelde rente die je over je studieschuld betaalt. Is die rente bijvoorbeeld onder de 1%, dan wordt de wegingsfactor bij een lening uit het oude stelsel niet meer 0,75, maar 0,65. Deze maatregel wordt pas in november definitief.

Online berekening is slechts indicatie

Houd er rekening mee dat een berekening op een website alleen een indicatie geeft van je maximale hypotheek. Voor een precieze calculatie van je financiële mogelijkheden ga je het beste naar een hypotheekadviseur. Nog een tip: kijk niet alleen naar het maximale bedrag dat je volgens de bank kunt lenen. Ook andere maandlasten moeten nog binnen je budget passen.

  Benieuwd wat je maandlasten worden nadat je je hypotheek hebt afgesloten? Maak een snelle berekening met onze Maandlastencalculator

Heb je je studieschuld al deels afbetaald?

In principe gaan geldverstrekkers in hun berekening altijd uit van je oorspronkelijke studieschuld. Zelfs als je al een deel hebt afbetaald, telt deze nog steeds volledig mee voor je maximale hypotheek. Sommige banken denken echter mee en willen onder voorwaarden uitgaan van de actuele stand van de studieschuld. Dat doen ze alleen als je extra afbetaald hebt bovenop je normale maandelijkse betalingen. Zo niet, dan blijft je oorspronkelijke schuld het uitgangspunt. Hoe hoog je studieschuld op dit moment nog is, zie je als je inlogt op DUO. Neem een printje hiervan mee als bewijs nemen wanneer je een hypotheek aanvraagt.

Niet doen: je studieschuld verzwijgen

Je studieschuld staat niet geregistreerd bij het BKR. Dit betekent dat jouw schuld niet automatisch in beeld verschijnt bij geldverstrekkers. Waarschijnlijk vraagt de bank wel of je een studieschuld hebt. Het beste is om hier eerlijk over te zijn. Door je studieschuld te verzwijgen, krijg je misschien een hogere hypotheek dan verantwoord is in jouw situatie. Met het risico dat je later in de financiële problemen komt. En heb je een NHG-hypotheek, dan vervalt je recht op kwijtschelding van een eventuele restschuld als blijkt dat je bij je aanvraag nog een studieschuld had die niet is meegenomen bij het berekenen van de maximale hypotheek.

Meer vragen en antwoorden

Doe je voordeel met onze antwoorden op jouw vragen

Ook met een studieschuld kun je kiezen voor een hypotheek met NHG. Daarmee profiteer je van een financieel vangnet. Meld bij je aanvraag wel dat je een studieschuld hebt. Anders geldt de kwijtschelding van restschulden in de NHG niet. Uiteraard wordt ook getoetst of je inkomen hoog genoeg is voor het krijgen van de hypotheek en moet je voldoen aan de andere voorwaarden voor een NHG.

Het hebben van een studieschuld mag je niet verzwijgen. Dat is ook niet verstandig. Het is uiteindelijk in je eigen belang dat je hypotheeklasten niet hoger worden dan wat je maandelijks kunt betalen.

Door extra af te lossen op je studieschuld, kun je bij sommige banken een hogere hypotheek krijgen. Houd er wel rekening mee dat je ook eigen geld nodig hebt voor het kopen van een huis. De aankoop- en financieringskosten kun je niet financieren met een hypotheek. Ga daarom vóordat je extra aflost met dit doel eerst in overleg met een hypotheekadviseur.

Meer vragen