vraag & antwoord

Wat doe ik met mijn hypotheek na de verkoop van mijn huis?

- leestijd

Je kunt nog baat bij hebben bij je oude hypotheek

Je woning is verkocht en de hypotheek op de verkochte woning kun je dan ook beëindigen. Maar, even op de rem. Het kan namelijk lonen om de hypotheekvorm mee te nemen naar je volgende koopwoning. Bij sommige hypotheekvormen heb je een spaarpotje opgebouwd en bij andere hypotheken kun je de rentevaste periode meenemen. Kortom, eerst maar eens wat meer informatie voor je je hypotheek stopzet.

Met de verkoopopbrengst van je huis wordt je hypotheek afgelost. Dit gebeurt na de overdracht bij de notaris. De hypotheek die je had kun je niet meenemen naar een volgend koophuis, maar de hypotheekvórm kun je wél meenemen. Dit kan aantrekkelijk zijn als je een aflossingsvrije hypotheek of beleggingshypotheek had.

Ook je rentevaste periode kun je in sommige gevallen meenemen. Op dit moment, in 2019, staat de rente historisch laag. De kans is daarom groot dat het geen zin heeft om de rente uit je vorige hypotheek mee te nemen; die is waarschijnlijk hoger dan de rente die je bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek kunt kiezen.

Hoe neem je de oude hypotheekvormen mee?

Over de betaalde hypotheekrente krijg je – onder bepaalde voorwaarden – fiscaal voordeel, de zogenaamde hypotheekrenteaftrek. Een van de voorwaarden om hiervoor in aanmerking te komen is dat je je hypotheek aflost. De nu populaire annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek voldoen aan deze vereiste, in tegenstelling tot veel oudere hypotheekvormen, zoals de beleggingshypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Huiseigenaren met een hypotheek van vóór 2013 kunnen ook recht hebben op de hypotheekrenteaftrek. Voor hen kan het voordelig zijn om de oude hypotheekvorm mee te nemen naar een volgende koopwoning.

Een rekenvoorbeeld

Je bezit een huis met een beleggingshypotheek van € 150.000, afgesloten in 2009. De resterende looptijd van deze hypotheek is twintig jaar. Het huis is verkocht voor € 200.000 en je wilt de oude hypotheekvorm meenemen naar de nieuwe hypotheek.

Je nieuwe koophuis heeft een waarde van € 300.000. Om met de nieuwe hypotheek gebruik te kunnen maken van hypotheekrenteaftrek, moet je je overwaarde gebruiken en kiezen voor een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek.

De nieuwe hypotheek kan als volgt worden gekozen:

  • Er is € 50.000 overwaarde uit de vorige woning.
  • Je kiest voor een aflossingsvrije (of beleggings)hypotheek van € 150.000 met een looptijd van twintig jaar.
  • De resterende € 100.000 financier je met een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek met een maximale looptijd van dertig jaar.

Na verkoop van je huis kun je dus nog voordeel halen uit de vorige hypotheek. Het moet je wel financieel voordeel opleveren, anders kun je beter gaan voor de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek. Deze hypotheekvormen zorgen voor een volledige aflossing van de hypotheekschuld en geven je recht op hypotheekrenteaftrek.

Een huis kopen voordat de oude woning verkocht is

Na het tekenen van het koopcontract duurt het vaak nog weken of zelfs maanden tot de overdracht van het huis bij een notaris. Wil je voor die tijd al een nieuwe woning kopen, dan zullen er tijdelijk twee hypotheken op je naam staan. In de meeste gevallen krijg je dan te maken met de bijleenregeling. Deze regeling houdt in dat je de overwaarde uit de verkochte woning weer moet gebruiken voor de volgende gekochte woning als je gebruik wilt maken van de hypotheekrenteaftrek.

Hoe kun je vóór de verkoop al gebruikmaken van de overwaarde?

De bijleenregeling moedigt jou als huiseigenaar aan om de overwaarde van je woning in een nieuwe woning te stoppen – doe je dat niet, dan heb je geen recht op volledige hypotheekrenteaftrek. Maar hoe kun je vóór de overdracht van je vorige woning al gebruik maken van de overwaarde? Je hebt het geld immers nog niet op je rekening staan.

Met een overbruggingskrediet kun je een voorschot krijgen op de overwaarde. Dit is een tijdelijke hypotheek om zo alvast de overwaarde mee te nemen naar het volgende koophuis. Je betaalt er hypotheekrente over, maar maandelijks aflossen hoeft niet. Zodra de vorige woning verkocht is, wordt met de overwaarde de schuld van het overbruggingskrediet weer afbetaald.

Je kunt ook een restschuld aan de verkoop overhouden

Door gestegen huizenprijzen zal er vaak een overwaarde overblijven na het verkopen van een huis, maar een restschuld is ook mogelijk. Daar zijn oplossingen voor. De restschuld meefinancieren in de nieuwe hypotheek is een aantrekkelijke optie. Zo kun je tegen een lage hypotheekrente de schuld financieren. Een andere optie is een persoonlijke lening, maar de kosten hiervan liggen wel hoger. Een rente van 6% of meer is geen uitzondering.

Vind de juiste hypotheekvorm

Huis verkocht? Dan volgt een belangrijke keuze over je hypotheek. Opnieuw een hypotheek afsluiten of je oude hypotheek meenemen? Wij helpen je kiezen.