artikel

Hypotheek en studieschuld: wat nu?

Laatst bijgewerkt op - leestijd

Wat je ook doet: verzwijgen dat je een studieschuld hebt kun je beter niet doen

Ben je eindelijk begonnen met dat Grote Mensenleven, met leuke baan en dito inkomen, en wil je een leuk huisje kopen, zit je nog met die vreselijke studieschuld. Kun je dan nog wel een hypotheek afsluiten?

Eindelijk je studentenwoning uit en je je studentenleven gedag zeggen. Al kan dat leven je nog wel even achtervolgen. Je studieschuld heeft namelijk invloed op het bedrag dat je kunt lenen. De laatste jaren zijn de regels over hypotheekverstrekking en studieschuld nogal eens veranderd. En in november veranderen ze naar verwachting opnieuw. Ben je de draad kwijt? Wij zetten het nog even voor je onder elkaar.

Lenen met een schuld

Laten we met het goede nieuws beginnen. Een huis kopen terwijl je een studieschuld bij DUO hebt kan gewoon. En nu komt de maar: het weegt wel mee in je hypotheekaanvraag. Handig om vooraf dus te kijken hoeveel je precies kunt lenen. Als je een huis wilt kopen is het slim om als eerste te berekenen wat je maximaal kunt lenen. Een online berekening geeft je al een eerste indicatie, maar voor een precieze berekening ga je het beste naar een hypotheekadviseur. Kijk vervolgens of je dat bedrag ook wílt lenen. Want je moet de maandelijkse lasten van de hypotheek wel kunnen dragen. Heb je alles onder elkaar gezet en afgewogen dan weet je voor welk budget je kunt gaan shoppen op de huizenmarkt.

Even rekenen

Wat betekent die schuld nu precies? Op dit moment kijken hypotheekverstrekkers naar de hoogte van je studieschuld en naar het moment waarop je je schuld bent aangegaan. Dat laatste maakt namelijk uit voor hoe zwaar je studieschuld meeweegt in de berekening van wat je maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Heb jij je studieschuld opgebouwd voor 1 juli 2015? Dan valt jouw lening onder het oude stelsel, waarin je 15 jaar de tijd hebt om je lening af te betalen. In het nieuwe stelsel (leningen afgesloten na 1 juli 2015) heb je 35 jaar de tijd om af te betalen. Daarom weegt een lening uit het oude stelsel zwaarder mee bij een hypotheekaanvraag: bij deze lening zijn je maandlasten hoger, omdat je sneller aflost.

Om te bepalen hoe zwaar je lening meeweegt, rekenen geldverstrekkers met een zogenoemde wegingsfactor. Voor leningen uit het oude stelsel is die factor 0,75. Anders gezegd: bij het berekenen van je hypotheek gaan ze ervan uit dat je elke maand 0,75% van die oorspronkelijke schuld terugbetaalt. Kosten die je dus niet meer aan wonen kunt uitgeven en daarom worden verminderd op je hypotheek. Voor leningen uit het nieuwe stelsel is de wegingsfactor 0,45.

Handig om te weten

Vanaf 1 januari 2021 gaat je studieschuld waarschijnlijk minder zwaar meewegen als je een huis wilt kopen. De wegingsfactor wordt dan namelijk gekoppeld aan de gemiddelde rente (van de studieschuld) van 5 jaar. Dit betekent dat als die rente 1% is, de wegingsfactor bij een lening uit het oude stelsel omlaag gaat van 0,75 naar 0,65. Bij een lening uit het nieuwe stelsel wordt de wegingsfactor dan 0,35 in plaats van 0,45. In november (2020) wordt bekend of deze maatregel definitief doorgaat.

Ook goed om te weten: hypotheekverstrekkers kijken in hun berekening altijd naar je oorspronkelijke lening. Ook als je al een deel van je studieschuld hebt terugbetaald. Heb je tussendoor extra aflossingen gedaan? Dan zijn sommige geldverstrekkers nog wel eens bereid om naar je actuele renteschuld te kijken.

Eerlijk zeggen

Hoe aantrekkelijk ook, verzwijgen dat je een studieschuld hebt kun je beter niet doen. Een studieschuld wordt niet gezien als een schuld voor consumptieve doeleinden, zoals een lening voor een keuken of auto, en staat daarom dan ook niet geregistreerd bij het BKR. Je hoeft het dus niet te vertellen als je met de bank rond de tafel zit. Weet alleen wel dat als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluit en je om wat voor reden dan ook je huis met restschuld moet verkopen, je recht op vergoeding vervalt als ze erachter komen dat je niet eerlijk over je financiële plaatje bent geweest.

Hypotheek kiezen

Klaar voor de grote stap? Huis gezien waar je hart sneller is van gaan kloppen? Dan moet je dus een hypotheek gaan uitzoeken. We hebben het vaker gezegd: het loont om te shoppen als het om hypotheken gaat. De ene hypotheek is nu eenmaal de andere niet.

Verdiep je verder in dit onderwerp. Dan ben je weer helemaal bij.