artikel

Ben je nu beter af met een variabele hypotheekrente?


Lagere maandlasten, maar let op de risico’s

Je hypotheek voor twintig jaar vastzetten tegen 2%? Dat gaat je met de huidige rentestand niet meer lukken. Een lage rente kan nog wel als je kiest voor variabele hypotheekrente. Maar ben je daarmee op de lange termijn ook goedkoper uit?

Bij een lage hypotheekrente is het makkelijk kiezen tussen vast of variabel: zo’n rente zet je liefst zo lang mogelijk vast. Door de recente sterke rentestijgingen is een rentevaste periode van tien of twintig jaar nu minder aantrekkelijk. Nederlandse huishoudens kiezen vaker voor een variabele rente of voor een rentevaste periode van maximaal één jaar, meldt De Nederlandsche Bank. Dat blijkt geen slechte keuze, want de hypotheekrentes zijn nu weer aan het zakken.

Ontwikkeling hypotheekrente afgelopen 20 jaar

Hoe de rente zich verder gaat ontwikkelen, is moeilijk te voorspellen. Je baseren op resultaten uit het verleden kan ook niet. In vergelijking met 2021 is de hypotheekrente nu hoog. Toen kon je je hypotheekrente voor tien jaar vastzetten tegen minder dan 1%. In 2013 was dat zo’n 5%, maar tot 1990 betaalde je voor tien jaar vast nog meer dan 10%.

Historisch gezien ben je meestal wel beter uit met een variabele hypotheekrente. Maar als de rente stijgt, kan je keuze nadelig uitpakken.

Een voorbeeld: je sluit een hypotheek af van € 400.000 met een variabele hypotheekrente van 2,5%. In de maanden daarna stijgt de hypotheekrente naar 3% en één jaar later betaal je zelfs 4,5%. Om een verdere stijging van je maandlasten te voorkomen, wil je de hypotheekrente alsnog voor tien jaar vastzetten. Alleen hanteert de bank hier inmiddels een tarief van 6,5% voor. Achteraf gezien had je dan beter meteen voor een rentevaste periode kunnen kiezen.

tip  Kies je voor een lineaire, een aflossingsvrije of een annuïteitenhypotheek? Dit zijn de voor- en nadelen van de verschillende hypotheekvormen.

Heb je financieel de mogelijkheden en ben je bereid om een (klein) financieel risico te lopen? Dan zou je nu kunnen kiezen voor een variabele hypotheekrente en de ontwikkeling van de hypotheekrente afwachten. Als de hypotheekrente daalt, kun je de rente alsnog voor een langere periode vastleggen. Een hypotheekadviseur kan je helpen om een goede keuze te maken.

Variabele hypotheekrente is niet altijd mogelijk

Niet bij alle banken en met alle hypotheekvormen kun je kiezen voor een variabele hypotheekrente. Bij sommige banken kun je bijvoorbeeld alleen bij een aflossingsvrije hypotheek kiezen voor een variabele hypotheekrente.

Wanneer kiezen voor een rentevaste periode?

Mensen met een variabel inkomen hebben baat bij stabiele maandlasten. Ben je bijvoorbeeld freelancer, dan voorkom je met een langere rentevaste periode dat je hypotheeklasten sterk stijgen in een periode met lage inkomsten.

Een andere overweging om te kiezen voor rentevast is dat je een hogere hypotheek krijgt op je inkomen. Met een vaste rente is de kans namelijk kleiner dat je bij een sterke stijging van de rente de maandlasten niet meer kunt betalen.

Let bij je keuze voor een, tien, twintig of dertig jaar niet alleen op de verschillen in hypotheekrente, maar ook op jouw eigen verwachtingen. Zet de hypotheekrente bijvoorbeeld niet twintig jaar vast als je waarschijnlijk niet zo lang in het huis blijft wonen. Vraag ook hierover advies aan je hypotheekadviseur.

De voor- en nadelen van variabele hypotheekrente

Voordelen variabel:

  • Lagere rentelasten, dus ook lagere maandlasten
  • Je bent voordelig uit als de rentes zakken of stabiel blijven
  • Flexibiliteit: je kunt op elk moment alsnog kiezen voor een lange rentevaste periode of een andere hypotheekaanbieder

Nadelen variabel:

  • Een rentestijging merk je gelijk aan je maandlasten
  • Geen vaste maandlasten
  • Door renteverhogingen kan een rentevaste periode veel duurder worden

De voor- en nadelen van vaste hypotheekrente

Voordelen vast:

  • Je weet voor langere tijd waar je financieel aan toe bent
  • Een hogere maximale hypotheek op je inkomen
  • Je hebt geen last van rentestijgingen
  • De rente voor een rentevaste periode is hoog
  • Je profiteert niet van rentedalingen
  • Je mist de flexibiliteit van de variabele hypotheekrente

Hulp nodig bij je keuze?

Een hypotheekadviseur kan je helpen om een keuze te maken die het best past bij jouw (financiële) situatie. Heb je een huis gezien dat je graag wilt kopen? Bekijk alvast wat dit ongeveer betekent voor je maandlasten.

De informatie in dit artikel dient ter algemene kennisgeving en vormt uitdrukkelijk geen professioneel advies. Funda streeft ernaar om nauwkeurige en actuele informatie te verstrekken, maar garandeert niet dat alle informatie volledig en foutloos is. Het gebruik van deze informatie is volledig op eigen risico. Voor specifiek advies raden we altijd aan om een professioneel adviseur te raadplegen.