artikel

Hypotheek nodig, maar een studieschuld: wat nu?


Huis kopen? Verzwijgen dat je een studieschuld hebt kun je beter niet doen.

Ben je eindelijk begonnen met dat Grote Mensenleven, met leuke baan en dito inkomen, en wil je een leuk huisje kopen, zit je nog met die vreselijke studieschuld. Kun je dan nog wel een hypotheek afsluiten?

Regels hypotheekverstrekking en studieschuld

Eindelijk je studentenwoning uit en je je studentenleven gedag zeggen. Al kan dat leven je nog wel even achtervolgen. Je studieschuld heeft namelijk invloed op het bedrag dat je kunt lenen. De laatste jaren zijn de regels over hypotheekverstrekking en studieschuld nogal eens veranderd. Ben je de draad kwijt? Wij zetten het nog even voor je onder elkaar.

Geld lenen voor een huis met een schuld

Laten we met het goede nieuws beginnen. Een huis kopen terwijl je een studieschuld bij DUO hebt kan gewoon. En nu komt de maar: het weegt wel mee in je hypotheekaanvraag. Handig om vooraf dus te kijken hoeveel je precies kunt lenen. Als je een huis wilt kopen is het slim om als eerste te berekenen wat je maximaal kunt lenen. Een online berekening geeft je al een eerste indicatie, maar voor een precieze berekening ga je het beste naar een hypotheekadviseur. Kijk vervolgens of je dat bedrag ook wílt lenen. Want je moet de maandelijkse lasten van de hypotheek wel kunnen dragen.

Heb je alles onder elkaar gezet en afgewogen dan weet je voor welk budget je kunt gaan shoppen op de huizenmarkt.

tip  Nog nooit een hypotheek aangevraagd? Zo gaat een hypotheekaanvraag in z'n werk

Belangrijk bij hypotheekaanvraag: oude of nieuwe stelsel?

Wat betekent die schuld nu precies? Op dit moment kijken hypotheekverstrekkers naar de hoogte van je studieschuld en naar het moment waarop je je schuld bent aangegaan. Dat laatste maakt namelijk uit voor hoe zwaar je studieschuld meeweegt in de berekening van wat je maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Heb jij je studieschuld opgebouwd voor 1 juli 2015? Dan valt jouw lening onder het oude stelsel, waarin je 15 jaar de tijd hebt om je lening af te betalen.

In het nieuwe stelsel (leningen afgesloten na 1 juli 2015) heb je 35 jaar de tijd om af te betalen. Daarom weegt een lening uit het oude stelsel zwaarder mee bij een hypotheekaanvraag: bij deze lening zijn je maandlasten hoger, omdat je sneller aflost.

Rente op studieschuld

De rente van studieschulden is in 2024 behoorlijk omhoog gegaan. Heb jij een lening die je in 35 jaar mag aflossen, dan is de rente nu 2,56%. Voor studieschulden met een looptijd van 15 jaar is de rente 2,95%. De rente wordt steeds voor 5 jaar vastgezet. Bij een verdere stijging van de rentes zal dit ook invloed hebben op wat je maximaal kunt lenen. Hoe meer je betaalt, hoe minder je namelijk te besteden hebt.

Hoeveel impact op jouw hypotheek?

Goed nieuws is dat hypotheekverstrekkers sinds dit jaar niet meer kijken naar je oorspronkelijke studieschuld bij het berekenen van je maximale hypotheek, maar naar het bedrag dat je op dit moment nog moet aflossen. De impact van je studieschuld is hierdoor minder groot dat het was, vooral als je al een deel van je schuld hebt afbetaald.

Studieschuld? Eerlijk zeggen.

Hoe aantrekkelijk ook, verzwijgen dat je een studieschuld hebt kun je beter niet doen. Een studieschuld wordt niet gezien als een schuld voor consumptieve doeleinden, zoals een lening voor een keuken of auto, en staat daarom dan ook niet geregistreerd bij het BKR. Je hoeft het dus niet te vertellen als je met de bank rond de tafel zit. Weet alleen wel dat als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluit en je om wat voor reden dan ook je huis met restschuld moet verkopen, je recht op vergoeding vervalt als ze erachter komen dat je niet eerlijk over je financiële plaatje bent geweest.

De juiste hypotheek kiezen

Heb je een huis gevonden dat binnen je financiële mogelijkheden past? Dan moet je dus een hypotheek uitzoeken. Het is handig om alvast te weten wat je maandlasten ongeveer zullen worden.