artikel

Hypotheek nodig, maar een studieschuld: wat nu a?

bijgewerkt - leestijd

Huis kopen? Verzwijgen dat je een studieschuld hebt kun je beter niet doen.

Ben je eindelijk begonnen met dat Grote Mensenleven, met leuke baan en dito inkomen, en wil je een leuk huisje kopen, zit je nog met die vreselijke studieschuld. Kun je dan nog wel een hypotheek afsluiten?

Regels hypotheekverstrekking en studieschuld

Eindelijk je studentenwoning uit en je je studentenleven gedag zeggen. Al kan dat leven je nog wel even achtervolgen. Je studieschuld heeft namelijk invloed op het bedrag dat je kunt lenen. De laatste jaren zijn de regels over hypotheekverstrekking en studieschuld nogal eens veranderd. Ben je de draad kwijt? Wij zetten het nog even voor je onder elkaar.

Geld lenen voor een huis met een schuld

Laten we met het goede nieuws beginnen. Een huis kopen terwijl je een studieschuld bij DUO hebt kan gewoon. En nu komt de maar: het weegt wel mee in je hypotheekaanvraag. Handig om vooraf dus te kijken hoeveel je precies kunt lenen. Als je een huis wilt kopen is het slim om als eerste te berekenen wat je maximaal kunt lenen. Een online berekening geeft je al een eerste indicatie, maar voor een precieze berekening ga je het beste naar een hypotheekadviseur. Kijk vervolgens of je dat bedrag ook wílt lenen. Want je moet de maandelijkse lasten van de hypotheek wel kunnen dragen. Heb je alles onder elkaar gezet en afgewogen dan weet je voor welk budget je kunt gaan shoppen op de huizenmarkt.

tip  Nog nooit een hypotheek aangevraagd? Zo gaat een hypotheekaanvraag in z'n werk

Belangrijk bij hypotheekaanvraag: oude of nieuwe stelsel?

Wat betekent die schuld nu precies? Op dit moment kijken hypotheekverstrekkers naar de hoogte van je studieschuld en naar het moment waarop je je schuld bent aangegaan. Dat laatste maakt namelijk uit voor hoe zwaar je studieschuld meeweegt in de berekening van wat je maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Heb jij je studieschuld opgebouwd voor 1 juli 2015? Dan valt jouw lening onder het oude stelsel, waarin je 15 jaar de tijd hebt om je lening af te betalen. In het nieuwe stelsel (leningen afgesloten na 1 juli 2015) heb je 35 jaar de tijd om af te betalen. Daarom weegt een lening uit het oude stelsel zwaarder mee bij een hypotheekaanvraag: bij deze lening zijn je maandlasten hoger, omdat je sneller aflost.

Vanaf 2023 betaal je rente

Rente hoef je sinds 2017 niet te betalen over je studieschuld, maar daar komt volgend jaar helaas verandering in. Studenten van het hbo en de universiteit gaan vanaf 2023 0,46% rente betalen. Mbo-studenten én studenten die onder het oude leenstelsel vallen betalen meer, namelijk 1,78%. Bij een verdere stijging van de rentes zal dit ook invloed hebben op wat je maximaal kunt lenen. Hoe meer je betaalt, hoe minder je namelijk te besteden hebt.

Hoeveel impact op jouw hypotheek?

Om te bepalen hoe zwaar je lening meeweegt, rekenen geldverstrekkers met een zogenoemde wegingsfactor. Die is gebaseerd op de gemiddelde rente op je studielening in de afgelopen vijf jaar. Om een idee te geven: een studieschuld in het oude stelsel (aflossen in 15 jaar) beperkt je hypotheek met ongeveer het dubbele. Dus is je studieschuld € 10.000, dan kun je ongeveer € 20.000 minder lenen. Bij studieschulden in het nieuwe stelsel (aflossen in 35 jaar) is het ongeveer een-op-een. Dit betekent dat bij een schuld van € 10.000 de hypotheek met hetzelfde bedrag omlaag gaat. Wat de impact van je schuld wordt als de rente in 2023 omhoog gaat, is op dit moment nog niet bekend.

Goed om te weten: tot voor kort keken hypotheekverstrekkers in hun berekening altijd naar je oorspronkelijke lening. Ook als je al een deel van je studieschuld had terugbetaald. Sinds 2022 geldt voor alle starters de actuele stand van de studieschuld als uitgangspunt. Heb je tussendoor extra aflossingen gedaan? Ook dan zijn sommige geldverstrekkers nog wel eens bereid om naar je actuele renteschuld te kijken.

Studieschuld? Eerlijk zeggen.

Hoe aantrekkelijk ook, verzwijgen dat je een studieschuld hebt kun je beter niet doen. Een studieschuld wordt niet gezien als een schuld voor consumptieve doeleinden, zoals een lening voor een keuken of auto, en staat daarom dan ook niet geregistreerd bij het BKR. Je hoeft het dus niet te vertellen als je met de bank rond de tafel zit. Weet alleen wel dat als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluit en je om wat voor reden dan ook je huis met restschuld moet verkopen, je recht op vergoeding vervalt als ze erachter komen dat je niet eerlijk over je financiële plaatje bent geweest.

De juiste hypotheek kiezen

Heb je een huis gevonden dat binnen je financiële mogelijkheden past? Dan moet je dus een hypotheek uitzoeken. Het is handig om alvast te weten wat je maandlasten ongeveer zullen worden.