Kan ik met een studieschuld een hypotheek krijgen?

Met een studie op HBO of universitair niveau kom je vaak niet meer onder een studieschuld uit. En de terugbetaalregeling mag dan gunstig zijn, je hebt toch een schuld op je schouders rusten. Hierdoor houd je maandelijks wat minder geld over voor een hypotheek. Toch kun je met een studieschuld een eigen huis kopen en in aanmerking komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie.

In deze video leggen we uit wat je mogelijkheden zijn als je een huis wilt kopen en een studieschuld hebt.

Hoeveel invloed je studieschuld heeft op de maximale hoogte van je hypotheek hangt af van het moment waarop je je studielening hebt afgesloten. Was dat vóór 1 juli 2015, dan valt jouw lening nog onder het oude stelsel. Je studieschuld weegt dan zwaarder mee dan als je een studielening hebt die valt onder het nieuwe stelsel (studieleningen vanaf 1 juli 2015).

Dat zit zo: in het nieuwe leenstelsel heb je 35 jaar de tijd om je studieschuld terug te betalen. In het oude stelsel was dat 15 jaar. Omdat je een studieschuld uit het nieuwe stelsel over meer jaren mag uitsmeren, zijn je maandlasten lager. Daarom weegt deze schuld minder zwaar meer bij een hypotheekaanvraag dan een studieschuld uit het oude stelsel. Daarbij ben je weliswaar eerder studieschuld-vrij en kun je dus meer uitgeven aan woonlasten, maar bij de verstrekking van een hypotheek houdt de hypotheekverstrekker rekening met de kosten van nu.

Sinds 1 januari 2023 betaal je als (oud-)student een rente over je studieschuld van 0,46% of 1,78%. Het hogere percentage geldt voor voormalige studenten aan een HBO of universiteit die onder het oude leenstelsel vallen, dus de studieperiode van vóór 1 juli 2015. Ook MBO studenten kunnen vastzitten aan het hogere percentage. Omdat je maandlasten hierdoor hoger worden, wordt de maximale hypotheek die je kunt krijgen lager dan toen je nog 0% rente betaalde.

Om de exacte impact van je studieschuld te berekenen, gebruiken geldverstrekkers een wegingsfactor. Dit is een percentage waarmee de bank berekent welk deel van je inkomen je maandelijks nodig hebt voor het afbetalen van je studieschuld en dus níet kunt besteden aan een hypotheek. De wegingsfactor is afhankelijk van de gemiddelde rente over de studielening over de laatste 5 jaar.

Om een idee te geven: een studieschuld in het oude stelsel (aflossen in 15 jaar) beperkt je maximale hypotheek met ongeveer het dubbele. Dus is je studieschuld € 10.000, dan kun je ongeveer € 20.000 minder lenen. Bij studieschulden in het nieuwe stelsel (aflossen in 35 jaar) is het ongeveer een-op-een. Dit betekent dat bij een schuld van € 10.000 de maximale hypotheek met hetzelfde bedrag omlaag gaat.

Houd er rekening mee dat een berekening op een website alleen een indicatie geeft van je maximale hypotheek. Voor een precieze calculatie van je financiële mogelijkheden ga je het beste naar een hypotheekadviseur. Nog een tip: kijk niet alleen naar het maximale bedrag dat je volgens de bank kunt lenen. Ook andere maandlasten moeten nog binnen je budget passen.

Tot voor kort gingen geldverstrekkers in hun berekening altijd uit van je oorspronkelijke studieschuld. Zelfs als je al een deel had afbetaald, telde deze nog steeds volledig mee voor je maximale hypotheek. Sommige geldverstrekkers denken echter mee en willen onder voorwaarden uitgaan van de actuele stand van de studieschuld. Dat doen ze alleen als je extra afbetaald hebt bovenop je normale maandelijkse betalingen. Hoe hoog je studieschuld op dit moment nog is, zie je als je inlogt op DUO. Neem een printje hiervan mee als bewijs nemen wanneer je een hypotheek aanvraagt.

Het kabinet is van plan in 2024 over te stappen naar een nieuwe methode om de invloed van je studieschuld op je maximale hypotheek te bepalen. Voor starters telt dan de actuele stand van de schuld. Dit biedt studenten die extra hebben afgelost een hogere maximale hypotheek.

Je studieschuld staat niet geregistreerd bij het BKR. Dit betekent dat jouw schuld niet automatisch in beeld verschijnt bij geldverstrekkers. Waarschijnlijk vragen ze wel of je een studieschuld hebt. Het beste is om hier eerlijk over te zijn. Door je studieschuld te verzwijgen, krijg je misschien een hogere hypotheek dan verantwoord is in jouw situatie. Met het risico dat je later in de financiële problemen komt. En heb je een NHG-hypotheek, dan vervalt je recht op kwijtschelding van een eventuele restschuld als blijkt dat je bij je aanvraag nog een studieschuld had die niet is meegenomen bij het berekenen van de maximale hypotheek.