vraag & antwoord

Wat is de NHG en hoe kom ik hiervoor in aanmerking?

- leestijd

Een extra vangnet voor je hypotheek, met voor- en nadelen

Je staat op het punt om een overeenkomst van zo’n dertig jaar aan te gaan met een hypotheekverstrekker. Niemand weet hoe jouw leven en de economie er over zo’n lange tijd uitzien. Misschien moet je dan wel door werkloosheid of een echtscheiding je huis met verlies verkopen. De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt daarvoor een vangnet. Zo’n NHG-hypotheek kost geld, maar vaak wegen de voordelen daar wel tegenop.

Als jij jouw huidige inkomen behoudt, zou je in staat moeten zijn om de hypotheeklasten iedere maand over te maken naar de bank, maar in het leven loopt het soms anders. Een NHG-hypotheek biedt als borgstelling een extra zekerheid voor jezelf en voor geldverstrekkers. Als jij niet meer aan jouw verplichtingen kunt voldoen, helpt het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) jou. Het WEW is de uitvoerder van de NHG.

Wat zijn de kosten en wat is de besparing?

Als je een NHG-hypotheek afsluit, betaal je eenmalig 0,9% over het leenbedrag. Als je een huis koopt van € 250.000, betaal je dus (€ 250.000 x 0,9%) € 2250 voor een NHG-hypotheek. Van de Belastingdienst krijg je een deel van deze kosten terug.

Voor dat eenmalig te betalen bedrag krijg je extra zekerheid én een lagere hypotheekrente. Door de vangnetfunctie van de NHG loopt de geldverstrekker namelijk minder risico; de kans dat de bank het uitgeleende geld terugkrijgt is groter met een NHG-hypotheek. De korting op de hypotheekrente kan boven 1 procentpunt uit komen, maar kan ook beperkt blijven tot 0,15%.

De voorwaarden voor een NHG-hypotheek

De NHG is niet voor alle woningen verkrijgbaar, er is namelijk een kostengrens. Deze bedraagt op dit moment, in 2019, € 290.000. Voor een duurder huis kun je geen NHG-hypotheek krijgen. Ook niet als je een lening afsluit tot € 290.000 en de rest aanvult met eigen geld. Er geldt alleen een hoger maximum als je energiebesparende voorzieningen treft. Dan is een NHG-hypotheek mogelijk tot € 307.400. Uiteraard moet het bedrag boven de € 290.000 gebruikt worden voor energiebesparende investeringen.

Daarnaast moet jouw inkomen hoog genoeg zijn voor een NHG-hypotheek. De bank bepaalt hoeveel je maximaal kunt lenen op jouw inkomen. Voor de NHG-hypotheek maakt de adviseur nog eens een aparte berekening om te bepalen of de hypotheek haalbaar is. In principe is het mogelijk dat de bank jou de hypotheek kan verstrekken, maar dat het volgens de NHG-berekening niet mogelijk is. In dat geval kun je geen NHG-hypotheek krijgen.

Hoe kun je in geval van nood een beroep doen op de NHG?

Kun je niet meer aan de betalingsverplichtingen voldoen? Met een NHG-hypotheek heb je recht op kwijtschelding van de restschulden door een gedwongen verkoop. Financiële problemen moeten veroorzaakt zijn door:

  • het beëindigen van je relatie (met de partner met wie het huis is gekocht);
  • niet-verwijtbare werkloosheid;
  • het overlijden van je partner;
  • arbeidsongeschiktheid.

Je moet aan strikte voorwaarden voldoen om aanspraak te kunnen maken op kwijtschelding. Als uit berekeningen inzake de betaalbaarheid met jouw inkomen blijkt dat de hypotheeklasten betaalbaar zijn, kun je het recht op kwijtschelding kwijtraken. Bij betalingsproblemen gedurende de looptijd kun je de hulp van de hypotheekadviseur goed gebruiken.

Wacht niet tot er onoverkomelijke achterstanden in de hypotheeklasten ontstaan om de hulp van de hypotheekadviseur of de bank in te schakelen. De hypotheekadviseur heeft namelijk een zorgplicht. Dat wil zeggen dat je ook na het afsluiten van de hypotheek voor advies en raad bij de hypotheekadviseur terechtkunt.