Je eerste hypotheek: 5 saaie, maar belangrijke vragen
Dit moet je weten over jouw eerste hypotheek
Waarschijnlijk zijn hypotheken geen onderwerp waar we jou ’s nachts voor wakker kunnen maken. Toch is het nuttig om een paar minuten de tijd te nemen voor vijf saaie vragen over je eerste hypotheek - want met de antwoorden kun je een misstap voorkomen.
Als je een huis hebt gevonden dat je écht graag wilt hebben, wil je zo snel mogelijk actie ondernemen. Een goede voorbereiding helpt je daarbij, want het zou jammer zijn als je in de haast niet de best passende hypotheek afsluit. De hypotheek bepaalt namelijk voor misschien wel dertig jaar lang grotendeels jouw vaste lasten. Voorkom die stress en investeer een paar minuten in de enige vragen die je zeker moet onthouden.
Wat worden mijn vaste lasten na het kopen van een huis?
De hypotheek is je grootste kostenpost, maar zeker niet de enige. Wat betaal je nog meer als huiseigenaar?
1. Welke hypotheekvorm kies je als starter?
Wil je hypotheekrente kunnen aftrekken, dan kun je als starter kiezen tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek. Bij beide vormen betaal je elke maand een deel rente en een deel aflossing en los je je hypotheekschuld af in maximaal dertig jaar. Er zijn wel verschillen.
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. De rente die je betaalt, wordt berekend over de resterende schuld. Die wordt naarmate je meer aflost kleiner, waardoor je maandlasten gedurende de rentevaste periode steeds lager worden. Aan het begin zijn de maandlasten bij een lineaire hypotheek hoger dan bij een annuïteitenhypotheek, omdat het deel dat je aflost hoger is. Deze hypotheekvorm kiezen mensen vaak als ze verwachten dat hun inkomen zal gaan dalen, bijvoorbeeld omdat ze van plan zijn minder te gaan werken, of als hun pensioen in zicht komt.
Bij een annuïteitenhypotheek blijven je totale maandlasten (rente + aflossing) gedurende de hele rentevaste periode hetzelfde. Eerst wordt de verschuldigde rente berekend, de rest van het maandbedrag is aflossing. Aan het begin betaal je - omdat je schuld dan nog hoog is - meer rente dan aflossing. Naarmate je hypotheekschuld daalt, daalt ook het rentedeel en los je dus meer af. Hierdoor ontvang je wel steeds wat minder hypotheekrenteaftrek. Deze hypotheekvorm is fijn als je voorspelbare hypotheeklasten wilt: je weet precies hoe hoog de maandelijkse kosten zijn.
2. Ga je naar je eigen bank voor een startershypotheek?
Veel starters gaan naar hun eigen bank voor een hypotheekgesprek. Daar hebben ze ook een betaalrekening en ze hebben het liefst alles bij één aanbieder. Dat is een optie, maar wel met nadelen. Banken hebben namelijk een beperkter aanbod hypotheken in vergelijking met onafhankelijke hypotheekadviseurs. Ze bieden hoofdzakelijk hun eigen hypotheken aan. Door een ruimere keuze en een degelijke vergelijking kan een onafhankelijke adviseur de hypotheek beter afstemmen op jouw wensen en waarschijnlijk ook nog tegen een lagere hypotheekrente.
3. Is de goedkoopste hypotheek de beste keuze?
Hoewel het aantrekkelijk lijkt om voor de laagste hypotheekrente te gaan, zijn er meer zaken om op te letten. De voorwaarden van een hypotheek kunnen een groot verschil maken. Door af te lossen op je hypotheek kun je in een lagere risicoklasse met een lagere hypotheekrente terechtkomen, maar dat is niet bij alle hypotheken automatisch het geval. Let ook op de voorwaarden voor boetevrij aflossen. En of je de hypotheek kunt meeverhuizen naar een volgende woning.
Je hypotheekaanvraag vast voorbereiden? Deze documenten heb je straks nodig
4. Moet je je hypotheekrente kort of lang vastzetten?
Hoe langer de rentevastperiode die je kiest, hoe hoger het percentage dat je betaalt aan hypotheekrente. Kiezen voor een rentevastperiode van tien jaar of langer biedt je zekerheid voor een lange periode: mochten de hypotheekrentes de komende jaren gaan stijgen, dan heb jij daar geen last van. De hypotheekrente staat nu redelijk laag en zal waarschijnlijk weer een keer stijgen. Alleen weet niemand wanneer. Je kunt de hypotheekrente nu vastzetten voor tien jaar tegen een percentage tussen de 3,4 en 3,9%. In 2004 kwam je bij het vastzetten voor tien jaar op een hypotheekrente boven de 5%. Dat is een groot verschil, zeker in je maandlasten. Met dergelijke hypotheekrentes kun je in de toekomst ook weer te maken krijgen.
5. Je hypotheekaanvraag uitbesteden of meer zelf doen?
Het regelen van een hypotheek is tijdrovend omdat de adviseur veel gegevens en documenten moet verzamelen en doorgeven aan de geldverstrekker. Door taken over te nemen van de adviseur kun je besparen op de kosten.
Zodra je een bod doet op een huis kun je binnen een paar uur al aan het onderhandelen zijn over een huis. Daarna moet je snel handelen. Je hebt namelijk maar een paar weken om de hypotheek te regelen. Verdiep je er vooraf in en bekijk of je zelf de hypotheek kunt en wilt regelen.
Bekijk je financiële mogelijkheden
Heb je een huis op het oog en wil je weten wat je maandlasten worden? Bereken het eenvoudig met onze maandlastencalculator.
De informatie in dit artikel dient ter algemene kennisgeving en vormt uitdrukkelijk geen professioneel advies. Funda streeft ernaar om nauwkeurige en actuele informatie te verstrekken, maar garandeert niet dat alle informatie volledig en foutloos is. Het gebruik van deze informatie is volledig op eigen risico. Voor specifiek advies raden we altijd aan om een professioneel adviseur te raadplegen.
