Je rentevaste periode loopt af: wat betekent dat voor je hypotheek?

Dit zijn je opties om kosten te besparen

Tussen 2015 en 2021 sloten veel mensen een hypotheek af met tien jaar rentevast, soms tegen een historisch laag tarief van 1,5%. Nu voor veel van hen de rentevaste periode afloopt, zijn de rentes twee tot drie keer zo hoog. Wat betekent dat voor je hypotheek? En welke keuzes heb je straks?

Wie zo’n tien jaar geleden een hypotheek afsloot, was een stuk voordeliger uit dan nu. In 2015 lag de rente rond de 3%, maar daalde daarna tot 1,5% in 2021 bij een rentevaste periode van 10 jaar. Zo’n laag tarief krijg je nu niet meer; op dit moment moet je rekenen op zo’n 3,5% tot 4%.

Loopt je rentevaste periode binnenkort af? Dan verandert er iets aan je hypotheek. De rente die je nu betaalt, vervalt, en je moet een nieuwe rente en looptijd kiezen. Dat kan gevolgen hebben voor je maandlasten.

Een voorbeeld

In 2020 heb je een woning gekocht van 300.000 euro. Je koos voor een annuïteitenhypotheek tegen een rente van 2%. De rente stond voor vijf jaar vast. De hypotheekrente komt nu uit op 3,25%. Voor de volgende tien jaar stijgen je maandlasten:

Maandlasten in 2021: € 1109 per maand
Maandlasten in 2026: € 1338 per maand

Dat is een stijging van 229 euro per maand. Doordat je meer rente betaalt, krijg je wel iets meer terug van de Belastingdienst.

Hogere rente maakt wonen duurder

Volgens NHG.nl verwachten steeds meer huiseigenaren moeite te krijgen met hun woonlasten door de stijgende hypotheek rente. Daarom reserveert een op de vijf extra geld voor noodzakelijke woninguitgaven. Ongeveer 35% van de huiseigenaren besteedt nu al het maximale deel van hun maandelijkse budget aan woonlasten.

Wat gebeurt er aan het einde van je rentevaste periode?

Drie tot zes maanden voor het einde van je rentevaste periode ontvang je van je bank of hypotheekverstrekker een nieuw rentevoorstel. Je kiest dan of je je hypotheekrente verlengt, en voor hoeveel jaar. Je kunt het voorstel accepteren, maar ook overstappen naar een andere aanbieder die misschien een gunstigere rente of voorwaarden biedt. Dit kan een goed moment zijn om je hypotheek opnieuw tegen het licht te houden.

Je hypotheek oversluiten naar een andere aanbieder

Wil je overstappen naar een andere bank, dan kun je je hypotheek oversluiten. Daar heb je wel een notaris en een hypotheekadviseur voor nodig. Oversluiten kost geld, maar die investering kun je op termijn terugverdienen. Een adviseur kan voor je uitrekenen of het in jouw situatie verstandig is.

Tip: wil je verbouwen en geld lenen? Regel dit dan tegelijk met het oversluiten. Zo bespaar je op advies- en bemiddelingskosten en de kosten van de notaris.

Recht op lagere hypotheekrente door hogere woningwaarde?

Banken delen hypotheken in risicoklassen in. Hoe meer je leent ten opzichte van de woningwaarde, hoe hoger het risico voor de bank. En dus ook de rente. Leen je bijvoorbeeld 100% van de woningwaarde, dan betaal je meer rente dan wanneer je maar 70% leent.

Is je huis in waarde gestegen of heb je al veel afgelost? Dan val je misschien in een lagere risicoklasse en krijg je een lagere hypotheekrente.

Let op: niet alle banken wijzen je op deze korting. Vraag er zelf naar bij je bank of adviseur. Heb je een hypotheek met NHG? Dan geldt deze korting helaas niet.

Ben je nog gelukkig met je hypotheekvorm?

Het einde van je rentevaste periode is hét moment om te kijken of je hypotheek nog bij je situatie past. Misschien heb je nog een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek? Die kun je dan nu omzetten naar een vorm die beter bij jou en je leven past. Zodat je bijvoorbeeld hypotheekvrij bent zodra je met pensioen gaat.

Als je nieuwe maandlasten te hoog worden

Worden je maandlasten te hoog? Dan zijn er nog twee extra opties om ze te verlagen. Weeg wel ook de nadelen hiervan ervan mee in je beslissing:

• Kortere rentevaste periode kiezen
  Je betaalt tijdelijk minder rente, maar loopt het risico op een hogere rente bij afloop.

• Gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek kiezen
  Je maandlasten dalen, maar je lost minder af én hebt minder recht op renteaftrek.

Persoonlijk advies nodig?

Iedere situatie is anders. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kan je helpen om jouw opties goed af te wegen, of het nu gaat om het verlengen van je rentevaste periode, overstappen of aanpassen van je hypotheekvorm. Zo houd je grip op je woonlasten en voorkom je verrassingen.

De informatie in dit artikel dient ter algemene kennisgeving en vormt uitdrukkelijk geen professioneel advies. Funda streeft ernaar om nauwkeurige en actuele informatie te verstrekken, maar garandeert niet dat alle informatie volledig en foutloos is. Het gebruik van deze informatie is volledig op eigen risico. Voor specifiek advies raden we altijd aan om een professioneel adviseur te raadplegen.